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Microcrédit, prêt entre particuliers: les solutions web pour une finance responsable
Le 09/09/09 par epargnacteur
Cet article a été rédigé par J’épargne Utile dans le cadre de la série “Mieux s’informer pour épargner durable“.
Depuis quelques années, le système de microcrédit et de prêt entre particuliers, dit « peer to peer », séduit les investisseurs. Hors des réseaux bancaires traditionnels, les acteurs se retrouvent logiquement sur Internet.
Depuis octobre 2007, microplace.com, une filiale du géant américain Ebay, a généré plus d’un millier de nouveaux investissements socialement responsables pour un demi million de dollars. En huit mois, le français Babyloan a enregistré près de 250000 euros de prêts de la part de 3500 internautes sur son site, et compte bien ne pas s’arrêter là. Leur crédo ? Ils ne prêtent qu’aux pauvres. Les investissements moyens sont modestes, de 65 euros à 300 dollars. Mais le concept séduit même les plus riches : des organisations comme l’Omidyar Network et la Fondation Rockfeller, ont apporté 16 millions de dollars pour assurer le lancement de ce système de financement.
A l’origine, des formes de microcrédit ou de prêt entre particuliers ont émergé de façon informelle, notamment dans les pays du sud. Certes, le concept de prêt entre particuliers n’est pas nouveau. Qu’on l’appelle Tontine en France, Consorcio au Brésil ou encore ROSCA aux USA, le prêt en famille, entre amis a toujours existé. Il a même été à l’origine des groupes mutualistes (Caisses d’Epargne) et des organismes de microcrédit (Planet Finance). La nouveauté tient plutôt dans le mode de distribution et de répartition de l’argent. Les banques traditionnelles n’ayant pas ouvert d’offre de ce type à leurs clients, c’est sur Internet que les micro entrepreneurs trouvent donc à se financer.
Les banques traditionnelles hors jeu ?
Le microcrédit et le prêt entre particuliers ne sont pas des priorités pour les banques traditionnelles. Pour elles, difficile de prêter dans le contexte actuel, notamment à des particuliers aux revenus irréguliers, et dont la gestion des risques s’avère un vrai casse tête. Les sociétés de prêt ou microcrédit qui éclosent sur internet ne prétendent pas pour autant concurrencer les banques. La finance classique intervient certes toujours dans le circuit de l’argent, qui va d’un préteur (généralement d’un pays développés) vers un emprunteur (issu d’un pays en développement).
Certaines sociétés, comme Babyloan, font appel à des instituts de microfinance (Oxus), pour garantir l’attribution de l’argent aux bénéficiaires désignés. La règlementation française ne permet pas en effet le prêt directement entre particuliers pour des questions liées à la protection des consommateurs. Et pour l’instant, les institutions de microfinance se refinancent obligatoirement auprès des banques, déclare le président de Babyloan, Arnaud Poissonnier. Le banquier traditionnel n’est dont pas encore en voie d’extinction.
La relation de particulier à particulier a trouvé en Internet un moyen de contourner ces intermédiaires et l’interdiction de la loi. Le site FriendsClear fournit une aide contractuelle et sociale pour les personnes qui souhaitent demander de l’argent à leurs amis ou famille. Le risque final est porté par les prêteurs, qui restent occasionnels et prêtent de faibles montants. Ce rôle de coach financier ne nécessite pas d’agrément bancaire pour Friendsclear, qui se rémunère par un système de commissions (10€ reversés par dossier).
Si la crise a mis en lumière ces formes de finance alternative, il n’en reste pas moins que leur succès dépend encore largement des banques ou institutions financières traditionnelles, qui interviennent toujours à un moment de la chaine. Cependant, les sociétés fournissant ce type de services occupent le terrain de l’affect et du social, en retraçant sur leur site internet les bénéfices économiques et sociaux des micros prêts. Les épargnants dont le souhait est d’aider à la création d’emplois et d’entreprises peuvent s’adresser à ces organismes.
Ci-dessous, un descriptif de plusieurs initiatives de prêts entre particuliers et de microcrédit sur Internet :
MICROCREDIT
- Kiva « Loans that Change Lives »
www.kiva.org
Le plus ancien site de micro-crédit peer to peer, apparu aux Etats-Unis en 2005. Permet à toute personne de disposer d’un prêt à taux zéro pour financer sa micro entreprise, la plupart du temps dans les pays en voie de développement.
- Babyloan « Micro crédits, great stories »
www.babyloan.org
Le pionnier français du microcrédit en ligne. Comme le décrit le site, « vous choisissez le ou les micro entrepreneurs que vous souhaitez aider, vous leur faites un micro-crédit, vous suivez votre argent et vous êtes remboursé. C’est pas plus compliqué ! »
- ADIE « Le microcrédit pour créer votre propre emploi ! »
http://www.adie.org/
L’Association pour le Droit à l’Initiative Economique finance et accompagne les créateurs d’entreprise qui n’ont pas accès au crédit bancaire et plus particulièrement les demandeurs d’emploi et les allocataires du RMI. Pour une première demande, le montant du prêt est limité à 2 000 €, avec un taux d’intérêt similaire à celui dans le réseau traditionnel (9,71% hors contribution de 5% pour le fonds de solidarité de l’association).
ADIE Connect est la nouvelle offre de services 2.0 de la société : les particuliers peuvent accomplir en direct sur le Web les démarches pour décrocher un microcrédit professionnel. Un simulateur de microcrédit permet d’ajuster le montant de l’emprunt souhaité en fonction de sa capacité de remboursement. Ensuite, l’internaute peut remplir son dossier en ligne en une dizaine de minutes. Un blog permet d’échanger les bonnes pratiques.
- CREDIT COOPERATIF
http://www.credit-cooperatif.coop/
Fut le premier partenaire de l’ADIE à ses débuts, et contribue toujours pour 10% du financement des prêts accordés.
- PLANET FINANCE « Votre argent peut changer le monde »
http://www.planetfinancegroup.org/
Depuis 10 ans, PlaNet Finance s’est développée en un groupe d’organisations (PlaNet Finance Group) offrant une gamme de services diversifiée. Ces huit entités sont composées d’équipes dédiées et spécialisées réunissant plus de 700 professionnels. Cependant Planet Finance se rapproche plus de l’association caritative puisqu’elle demande des dons aux Internautes afin de soutenir les microprojets.
- VEECUS « Microcrédit en ligne »
www.veecus.com
Grace à l’intermédiaire d’institutions de microfinance (IMF) partenaires des micro-entrepreneurs, Veecus transmet les sommes récoltées auprès des prêteurs. Les micro entrepreneurs peuvent alors développer leurs projets. A la fin, les prêteurs peuvent récupérer leur somme ou décider de re-prêter pour un projet de leur choix.
- MICROPLACE « Invest wisely. End poverty »
https://www.microplace.com/
La compagnie propriété d’Ebay propose « d’investir sagement afin de mettre fin à la pauvreté ». Microplace.com propose aux internautes d’investir quelques centaines de dollars dans des projets réalisés dans des pays émergents, en échange d’un véritable « retour sur investissement » : bijouterie en Inde, café au Cambodge, restaurant au Tadjikistan, épicerie au Nicaragua.
PEER TO PEER/ PRET ENTRE PARTICULIERS
- FRIENDS CLEAR « Tout est clair entre amis »
http://www.friendsclear.com
FriendsClear accompagne la réalisation de votre accord de prêt et assure son suivi en toute tranquillité (contrat, calcul d’échéancier, rappel des échéances, suivi des versements, remboursements). Les préteurs et emprunteurs ne sont pas mis en relation par FriendsClear, qui ne fournit que les services contractuels et sociaux autour de cette demande. Un simulateur en ligne permet d’évaluer les montants de remboursement par mois en fonction de sa demande.
- P2PCREDIT “Site de mise en relation pour des prêts entre particuliers »
http://www.p2pcredit.fr/
Recherche de placement et de financement, les particuliers pourront se rencontrer sur P2P…dès que la loi l’autorisera. Les lois liées à la protection du consommateur sont les ennemis de ce site dont la vocation est d’obtenir le soutien des internautes via son formulaire de contact.
PLATEFORME DE LEVEE DE FONDS
- CAPANGEL « Financez votre société en quelques clics »
http://www.capangel.com
CapAngel met à la disposition de ses membres tous les outils pour faire de la levée de fonds un succès. Plus qu’une simple plateforme, le site permet de présenter le projet et entrer en contact avec des investisseurs, CapAngel sécurise tout le processus d’investissement et s’assure du bon déroulement de l’augmentation de capital. De la collecte des fonds prise en charge par le système à la génération de la documentation juridique, cette offre vise à simplifier au maximum l’augmentation de capital pour l’entrepreneur comme pour l’investisseur.
Aller plus loin
- MYCOOP « Le réseau des acteurs de l’économie humaine »
http://www.mycoop.coop/
Les membres de ce réseau partagent les mêmes affinités pour les projets à vocation sociale. On y retrouve les acteurs cités plus haut, qui échangent en forum ou panels d’intervenants, autour de thèmes consacrés à une consommation plus responsable et plus juste.
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Bonjour,
Merci pour ce billet très bien écrit et documenté.
Juste une réserve sur l’appellation P2P utilisée ici (mais pas seulement): à la fin de l’année dernière, Jim Bruene du blog très précieux (netbanker) publiait les volumes générés par les plateformes de P2P lending. Il lançait le débat sur la pertinence de parler de P2P dans les cas de Kiva et MyC4. Le site P2P banking a écrit un billet intéressant sur ce débat : http://www.wiseclerk.com/group-news/services-microfinance/kiva-and-myc4-p2p-lending-services/
En effet, Kiva ou MyC4, ou Babyloan ont bien à un bout de la chaine des prêteurs particuliers mais à l’autre bout des institutions de microfinance, et non des emprunteurs directement. Kiva doit donc pouvoir apprécier le risque non pas d’emprunteurs, mais d’organismes distribuant les micro-crédits….A bientôt
Bonjour, c’est en effet un des aspects de l’article qui mérite d’être précisé: on peut facilement tomber dans l’utilisation abusive du terme peer to peer alors qu’il s’agit de microcrédit. Il faut savoir que la loi française est très claire: pas de prêt direct entre particuliers pour le moment.
Dans le cas du microcrédit, Babyloan par exemple, les particuliers donnent à travers le site http://www.babyloan.fr une somme d’argent, gérée par un organisme de micro finance, qui redistribue l’argent à des micro entrepreneurs du sud. Babyloan se définit comme une plateforme de microcrédit solidaire et les investisseurs n’ont pas à craindre pour leur argent. Babyloan travaille dans 6 pays, avec 6 organismes de micro finance qui avancent l’argent aux entrepreneurs du sud. Les particuliers qui versent de l’argent sont ensuite assurés grâce à un suivi sur le site que leur argent a bien été utilisé pour le projet qu’ils ont choisi au départ.
Les organismes de microfinance choisis par Babyloan doivent en effet rendre des comptes sur l’utilisation de l’argent, les bénéfices sociaux des prêts accordés, et l’impact sur la qualité de vie des micro entrepreneurs. Voir à ce sujet l’interview du fondateur de Babyloan : http://blog.jepargne-utile.com/finance/babyloan-le-microcredit-solidaire-arrive-en-france-1054
Quand l’Internet combat la pauvreté dans le monde…
Deviendrions nous responsables ?
Pourquoi se priver de faire de bonnes choses, utiles et solidaires, avec l’argent ?!
Bonjour,
Je me pose une question. En tant qu’étudiante en droit, j’ai appris que la liberté d’entreprendre et que le liberté des contrats est constitutionnellement garantie.
Je lis partout que le prêt de particulier à particulier est interdit en france, pourtant, une reconnaissance de dette passée sous acte authentique entre le prêteur et l’emprunteur suivi d’une déclaration au FISC pour les prêts de plus de 7500€ sont tout à fait légals.
Quel est donc le problème ? Connaissez-vous des associations de particuliers mécenes solidaires qui agissent de cette manières?
Merci pour vos réponses.
Bonjour,
Quand allez-vous arrêter de donner dans la pensée unique et citer les USA à tout bout de champ comme référence ? Désolé, les USA ne sont pas notre culture mais nous ne cessons de les imiter, y compris bien sûr dans leurs naiaiseries et leurs erreurs – erreurs qu’ils ne reconnaissent jamais tant ils sont arrogants et veulent encore gouverner le monde ! Ils seront bientôt dépassés par les pays "émergents" ! Nos voisins européens partagent avec nous une culture voisine, un socle commun, des valeurs communes, même si, précisément, celles-ci s’érodent au profit … du Dieu argent importé des USA. Et puis, on jargonne franglais et cela fait "branché ! Je ne vois pas citer l’Espagne, l’Italie, l’Allemagne etc … pourtant riches de traditions et savoir faire de toutes sortes.
Bien entendu, je n’ai pas la naïveté de croire que mes propos (je ne suis pas seul pourtant) vont changer quoi que ce soit ici, car, en France, le changement est plutôt un véritable tabou !
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Difficile de nos jours avec tous ces africains qui pilulent le net et nous enfonce le plus dans la merde.Je remercie le seigneur d’être tomber sur au moins ce
monsieur sincère et honnête dans son métier.Il y a 10jours de cela je l’ai rencontré et déjà ce jour ma banque me contacte pour me signaler ce matin pour
confirmer ce virement de 35000€ tant cherché.
au moins je n’ai pas eu à payer dans le vide sans rien voir venir à l’horizon.
Contactez le je doute que vous ne trouviez pas satisfaction Mr franc
frthierry@live.fr
Bonsoir
Suite à votre recherche de demande de prêt entre particulier ou de financement sur internet et je tiens à vous dire de faire très attention avec ces soit disant prêteur qui vont vous contacter car il y a de cela six mois j’étais dans la même situation.Après avoir tant versé sans voir la couleur de l’argent de mon prêt avec ces faux prêteurs qui m’ont mis encore plus dans la merde .J’ai un peu perdu confiance a en des gens qui se disent prêter de l’argent, il est vrai aussi que je suis terriblement embêter car c’est a cause de ses personnes que je me suis retrouver en dossier de surendettement, la première personne ma elle escroquer de 1875euros, la deuxième a tripler elle la demande de frais de dossier et de virement, ce qui m’a valut de voir presque mon couple voler en éclat.j’ai toujours pensé qu’ils étaient tous pareils,sans scrupule à profiter de nous à nous exiger des frais à ne pas en finir.parcourant désespérément les sites de crédit je suis tombe sur son adresse sur le site crédit responsable ;j’ai contacté donc ce monsieur dont j’ai eu le mail via le forum crédit-responsable où de nombreux internautes m’ont fait part de son sérieux et son efficacité.J’ai suivi ces conditions et je viens de percevoir mes 60000€ tant cherché.Il existe bien des gens qui ne sont pas là pour profiter de nos désarroi.avec monsieur j’ai eu mon prêt je ne peux que lui dire merci et être fière de ne pas vivre le même scénario qui est de payer sans rien recevoir.Si vos recherchez toujours un prêt et être sûre de recevoir les fonds contacter le debierrel@gmail.com et suivez ces conditions
cordialement
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Chers Monsieur et Madame désireux de faire un prêt,
Je me nomme Mr BERNARD ARNAULT homme d’affaire français, disposant d’un capital de 70.000.000€ (Six millions d’euros), destiner à octroyer des prêts privé à court et long terme allant de 1000 à 500.000€ à toutes personnes sérieuses, fiables et intègres désirant effectuer un prêt. Mon taux d’intérêt varie de 2,18% à 5% l’an selon la somme prêté et la durée de restitution des fonds, car étant particulier je ne veux pas violer la loi sur l’usure. Vous pouvez rembourser sur 5 à 15 ans maximum selon la somme prêté.Vous avez besoin de faire un prêt:Financement Prêts immobiliers Prêts à l’investissement Prêt automobile Deuxième hypothèques Prêts personnels
Vous êtes fiché interdit bancaire et vous n’avez pas la faveur des banques, ou mieux, vous avez un projet et besoin de financement, un mauvais dossier de crédit ou besoin d’argent pour payer des factures, fonds à investir sur les entreprises. Notre organisation n’est pas une banque et nous ne nécessitons pas beaucoup de documents.
Prêt juste et honnête et fiable. Alors si vous avez besoin de prêt n’hésitez pas à me contacter pour en savoir plus sur mes conditions. Veuillez me contacter directement par émail : pretplusrapide@yahoo.fr
Tout documents bancaires seront à votre disponibilité une fois le virement effectué.Certificat de dépôt banque Certificat de fonds Attestation d’assurance etc……….
PS : Sachez que la transaction ce passe en France ou en Belgique Cordialement
bonjour
je veux faire une demande de pret chez de5000 euros je suis en CDI et je gagne 1600euros et je peus vous rembourssé merci de me donné une repons
bonjour,
je me présente monsieur BERNARD MOREL résidant en France ,j’ai le plaisir de vous adresser ce présent message après avoir pris connaissance de votre annonce de demande de prêt sur un forum.
le but de mon contact est de vous apporter mon aide si seulement vous êtes toujours dans le besoin de ce prêt.
je vous informe que je suis en mesure d’octroyer des prêts d’argent dans l’intervalle de 5000 € à 150 000 € , avec un taux d’intérêt de 1.5 % de la somme que vous désiriez emprunter.
je reste dans l’attente de votre répondre afin de vous adresser mes conditions d’octrois. morel.b01@gmail.com
cordialement.
B MOREL
Bonsoir Mr/Mme
Vous êtes fiché, interdits bancaires et vous n’avez pas la faveur des banques ou mieux vous avez un projet et besoin de financement, un mauvais dossier de crédit ou besoin d’argent pour payer des factures, fonds à investir sur les entreprises. Alors, la meilleure solution dont vous avez besoin ; nous sommes à votre service pour vos demandes de prêt privé de 2000€ à 800.000€ à toute particulier capable de le rembourser avec intérêt au taux de 5 %.Si interressé me contacté sur mon adresse mail qui suit:galindopasten01@gmail.com.
Bien à vous