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MicrocrAi??dit, prA?t entre particuliers: les solutions web pour une finance responsable

Le 09/09/09 par epargnacteur

 

Depuis quelques annAi??es, le systA?me de microcrAi??dit et de prA?t entre particuliers, dit Ai?? peer to peer Ai??, sAi??duit les investisseurs. Hors des rAi??seaux bancaires traditionnels, les acteurs se retrouvent logiquement sur Internet.

webDepuis octobre 2007, microplace.com, une filiale du gAi??ant amAi??ricain Ebay, a gAi??nAi??rAi?? plus d’un millier de nouveaux investissements socialement responsables pour un demi million de dollars. En huit mois, le franAi??ais Babyloan a enregistrAi?? prA?s de 250000 euros de prA?ts de la part de 3500 internautes sur son site, et compte bien ne pas sai??i??arrA?ter lAi??.

Leur crAi??do ?

Ils ne prA?tent quai??i??aux pauvres. Les investissements moyens sont modestes, de 65 euros Ai?? 300 dollars. Mais le concept sAi??duit mA?me les plus riches : des organisations comme l’Omidyar Network et la Fondation Rockfeller, ont apportAi?? 16 millions de dollars pour assurer le lancement de ce systA?me de financement.

A lai??i??origine, des formes de microcrAi??dit ou de prA?t entre particuliers ont Ai??mergAi?? de faAi??onAi?? informelle, notamment dans les pays du sud. Certes, le concept de prA?t entre particuliers nai??i??est pas nouveau. Quai??i??on lai??i??appelle Tontine en France, Consorcio au BrAi??sil ou encore ROSCA aux USA, le prA?t en famille, entre amis a toujours existAi??. Il a mA?me Ai??tAi?? Ai?? lai??i??origine des groupes mutualistes (Caisses dai??i??Epargne) et des organismes de microcrAi??dit (Planet Finance). La nouveautAi?? tient plutA?t dans le mode de distribution et de rAi??partition de lai??i??argent. Les banques traditionnelles nai??i??ayant pas ouvert dai??i??offre de ce type Ai?? leurs clients, cai??i??est sur Internet que les micro entrepreneurs trouvent donc Ai?? se financer.

Les banques traditionnelles hors jeu ?

Le microcrAi??dit et le prA?t entre particuliers ne sont pas des prioritAi??s pour les banques traditionnelles. Pour elles, difficile de prA?ter dans le contexte actuel, notamment Ai?? des particuliers aux revenus irrAi??guliers, et dont la gestion des risques sai??i??avA?re un vrai casse tA?te. Les sociAi??tAi??s de prA?t ou microcrAi??dit qui Ai??closent sur internet ne prAi??tendent pas pour autant concurrencer les banques. La finance classique intervient certes toujours dans le circuit de lai??i??argent, qui va dai??i??un prAi??teur (gAi??nAi??ralement dai??i??un pays dAi??veloppAi??s) vers un emprunteur (issu dai??i??un pays en dAi??veloppement).

Certaines sociAi??tAi??s, comme Babyloan, font appel Ai?? des instituts de microfinance (Oxus), pour garantir lai??i??attribution de lai??i??argent aux bAi??nAi??ficiaires dAi??signAi??s. La rA?glementation franAi??aise ne permet pas en effet le prA?t directement entre particuliers pour des questions liAi??es Ai?? la protection des consommateurs. Et pour lai??i??instant, les institutions de microfinance se refinancent obligatoirement auprA?s des banques, dAi??clare le prAi??sident de Babyloan, Arnaud Poissonnier. Le banquier traditionnel nai??i??est dont pas encore en voie dai??i??extinction.

La relation de particulier Ai?? particulier a trouvAi?? en Internet un moyen de contourner ces intermAi??diaires et lai??i??interdiction de la loi. Le site FriendsClear fournit une aide contractuelle et sociale pour les personnes qui souhaitent demander de lai??i??argent Ai?? leurs amis ou famille. Le risque final est portAi?? par les prA?teurs, qui restent occasionnels et prA?tent de faibles montants. Ce rA?le de coach financier ne nAi??cessite pas dai??i??agrAi??ment bancaire pour Friendsclear, qui se rAi??munA?re par un systA?me de commissions (10ai??i?? reversAi??s par dossier).

Si la crise a mis en lumiA?re ces formes de finance alternative, il nai??i??en reste pas moins que leur succA?s dAi??pend encore largement des banques ou institutions financiA?res traditionnelles, qui interviennent toujours Ai?? un moment de la chaine. Cependant, les sociAi??tAi??s fournissant ce type de services occupent le terrain de lai??i??affect et du social, en retraAi??ant sur leur site internet les bAi??nAi??fices Ai??conomiques et sociaux des micros prA?ts. Les Ai??pargnants dont le souhait est dai??i??aider Ai?? la crAi??ation dai??i??emplois et dai??i??entreprises peuvent sai??i??adresser Ai?? ces organismes.

Voir : Le financement collaboratif, ou l’esprit d’initiative retrouvAi??…

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Cet article a Ai??tAi?? rAi??digAi?? par Jai??i??Ai??pargne Utile dans le cadre de la sAi??rie ai???Mieux sai??i??informer pour Ai??pargner durableai???.

Bonjour Ai?? tous !

Nous invitons tous les lecteurs de cet article Ai?? la plus grande vigilance face Ai?? des offres gratuites de prA?t, ou de demandes dai??i??aide financiA?re, qui pourraient A?tre postAi??es dans les commentaires sur notre site, ou tout autre site sur Internet dai??i??ailleurs.

Ces annonces sont bien souvent frauduleuses, et les adresses mail Ai?? contacter sont utilisAi??es Ai?? des fins dai??i??escroquerie. La vigilance est donc de mise face Ai?? ces pratiques. Je vous invite Ai?? ne surtout pas y rAi??pondre.

En cas de doute, ou si vous voyez des commentaires suspects postAi??s sur le site, je vous invite Ai?? nous contacter directement pour nous le signaler Ai?? lai??i??adresse service.client@consoglobe.com.

Merci de votre vigilance !

L’Ai??quipe consoGlobe


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Ci-dessous, un descriptif de plusieurs initiatives de prA?ts entre particuliers et de microcrAi??dit sur Internet :

MICROCREDIT

  • Kiva Ai?? Loans that Change Lives Ai??

www.kiva.org
Le plus ancien site de micro-crAi??dit peer to peer, apparu aux Etats-Unis en 2005. Permet Ai?? toute personne de disposer dai??i??un prA?t Ai?? taux zAi??ro pour financer sa micro entreprise, la plupart du temps dans les pays en voie de dAi??veloppement.

  • Babyloan Ai?? Micro crAi??dits, great stories Ai??

www.babyloan.org
Le pionnier franAi??ais du microcrAi??dit en ligne. Comme le dAi??crit le site, Ai?? vous choisissez le ou les micro entrepreneurs que vous souhaitez aider, vous leur faites un micro-crAi??dit, vous suivez votre argent et vous A?tes remboursAi??. Cai??i??est pas plus compliquAi?? ! Ai??

  • ADIE Ai?? Le microcrAi??dit pour crAi??er votre propre emploi ! Ai??

http://www.adie.org/
Lai??i??Association pour le Droit Ai?? lai??i??Initiative Economique finance et accompagne les crAi??ateurs d’entreprise qui n’ont pas accA?s au crAi??dit bancaire et plus particuliA?rement les demandeurs d’emploi et les allocataires du RMI. Pour une premiA?re demande, le montant du prA?t est limitAi?? Ai?? 2 000 ai??i??, avec un taux dai??i??intAi??rA?t similaire Ai?? celui dans le rAi??seau traditionnel (9,71% hors contribution de 5% pour le fonds de solidaritAi?? de lai??i??association).
ADIE Connect est la nouvelle offre de services 2.0 de la sociAi??tAi?? : les particuliers peuvent accomplir en direct sur le Web les dAi??marches pour dAi??crocher un microcrAi??dit professionnel. Un simulateur de microcrAi??dit permet d’ajuster le montant de lai??i??emprunt souhaitAi?? en fonction de sa capacitAi?? de remboursement. Ensuite, lai??i??internaute peut remplir son dossier en ligne en une dizaine de minutes. Un blog permet dai??i??Ai??changer les bonnes pratiques.

  • CREDIT COOPERATIF

http://www.credit-cooperatif.coop/
Fut le premier partenaire de lai??i??ADIE Ai?? ses dAi??buts,Ai?? et contribue toujours pour 10% du financement des prA?ts accordAi??s.

  • PLANET FINANCE Ai?? Votre argent peut changer le monde Ai??

http://www.planetfinancegroup.org/
Depuis 10 ans, PlaNet Finance sai??i??est dAi??veloppAi??e en un groupe dai??i??organisations (PlaNet Finance Group) offrant une gamme de services diversifiAi??e. Ces huit entitAi??s sont composAi??es dai??i??Ai??quipes dAi??diAi??es et spAi??cialisAi??es rAi??unissant plus de 700 professionnels. Cependant Planet Finance se rapproche plus de l’association caritative puisqu’elle demande des dons aux Internautes afin de soutenir lesAi?? microprojets.

  • VEECUS Ai?? MicrocrAi??dit en ligne Ai??

www.veecus.com
Grace Ai?? lai??i??intermAi??diaire dai??i??institutions de microfinance (IMF) partenaires des micro-entrepreneurs, Veecus transmet les sommes rAi??coltAi??es auprA?s des prA?teurs. Les micro entrepreneurs peuvent alors dAi??velopper leurs projets.Ai?? A la fin, les prA?teurs peuvent rAi??cupAi??rer leur somme ou dAi??cider de re-prA?ter pour un projet de leur choix.

  • MICROPLACE Ai?? Invest wisely. End poverty Ai??

https://www.microplace.com/
La compagnie propriAi??tAi?? dai??i??Ebay propose Ai?? dai??i??investir sagement afin de mettre fin Ai?? la pauvretAi?? Ai??. Microplace.com propose aux internautes d’investir quelques centaines de dollars dans des projets rAi??alisAi??s dans des pays Ai??mergents, en Ai??change dai??i??un vAi??ritable Ai?? retour sur investissement Ai?? : bijouterie en Inde, cafAi?? au Cambodge, restaurant au Tadjikistan, Ai??picerie au Nicaragua.

PEER TO PEER/ PRET ENTRE PARTICULIERS

  • FRIENDS CLEAR Ai?? Tout est clair entre amis Ai??

http://www.friendsclear.com
FriendsClear accompagne la rAi??alisation de votre accord de prA?t et assure son suivi en toute tranquillitAi?? (contrat, calcul d’Ai??chAi??ancier, rappel des Ai??chAi??ances, suivi des versements, remboursements). Les prAi??teurs et emprunteurs ne sont pas mis en relation par FriendsClear, qui ne fournit que les services contractuels et sociaux autour de cette demande. Un simulateur en ligne permet dai??i??Ai??valuer les montants de remboursement par mois en fonction de sa demande.

  • P2PCREDIT ai???Site de mise en relation pour des prA?ts entre particuliers Ai??

http://www.p2pcredit.fr/
Recherche de placement et de financement, les particuliers pourront se rencontrer sur P2Pai??i??dA?s que la loi lai??i??autorisera. Les lois liAi??es Ai?? la protection du consommateur sont les ennemis de ce site dont la vocation est dai??i??obtenir le soutien des internautes via son formulaire de contact.

PLATEFORME DE LEVEE DE FONDS

  • CAPANGEL Ai?? Financez votre sociAi??tAi?? en quelques clics Ai??

http://www.capangel.com
CapAngel met Ai?? la disposition de ses membres tous les outils pour faire de la levAi??e de fonds un succA?s. Plus quai??i??une simple plateforme, le site permet de prAi??senter le projet et entrer en contact avec des investisseurs, CapAngel sAi??curise tout le processus dai??i??investissement et sai??i??assure du bon dAi??roulement de lai??i??augmentation de capital. De la collecte des fonds prise en charge par le systA?me Ai?? la gAi??nAi??ration de la documentation juridique, cette offre vise Ai?? simplifier au maximum lai??i??augmentation de capital pour lai??i??entrepreneur comme pour lai??i??investisseur.

Aller plus loin

  • MYCOOP Ai?? Le rAi??seau des acteurs de lai??i??Ai??conomie humaine Ai??

http://www.mycoop.coop/
Les membres de ce rAi??seau partagent les mA?mes affinitAi??s pour les projets Ai?? vocation sociale. On y retrouve les acteurs citAi??s plus haut, qui Ai??changent en forum ou panels dai??i??intervenants, autour de thA?mes consacrAi??s Ai?? une consommation plus responsable et plus juste.

 

Article rAi??digAi?? parAi??: J'Epargne Utile

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  1. Julien de consoGlobe dit :

    Bonjour !
    Effectivement, cette personne s’est donnée bien du mal à copier/coller toutes ces arnaques !
    Elles ont toutes été supprimées.
    Merci de votre vigilance !

  2. Altobert dit :

     Et moi, je voudrais savoir c’est quoi cette connerie ????
    Des messages tous du même style, de différents expéditeurs, mais on voit bien qu’ils sont écrit par des sous-doués. Je ne crois pas à ces boulettes et je demande à ce site qui me semble sérieux d’intèrvenir pour jeter dehors cette profusion de connerie en faveur de ce Laurent qui me parâit être un sacré arnaqueur bien rôdé.

  3. manoverde dit :

    Bonjour, 
    en réponse à l’article. 
    Rien ni personne n’empêchera au pariculier de se prêter de l’argent. Et surement pas un sytème politique qui a soldé les interêts collectifs par l’interets d’un système bancaire nébuleux, froduleux et criminel. 

    J’ai envie de dire que de ne pas avoir de dettes c’est la plus grande des richesses. 

    Beaucoup trop de gens se font avoir par les crédits car ils ont souvent pas la patience d’aquérir leur bien par le temps de l’ l’économie. 

    Une écomomie saine, c’est une écomomie équilibré et rationnelle qui défend les interêts collectifs 

  4. claudeberna4 dit :

     
    

  5. juliet43 dit :

     Bonjour,
    Je cherche une personne sérieuse qui pourrait m’octroyer un petit prêt urgent de 500 euros taux intérêts 8% et ferais une reconnaissance de dette.
    Je réside en France
    Cordialement

  6. silva dit :

    Bonjour je suis une personne serieuse et je recherche un pret serieue le plus vite possible parce que je suis dans l urgence si vous ete serieue et vous voulais m aider contacter moi.

  7. vladimi michel dit :

    Bonjour,
    nous vous offront un prèts très facilement.
    pouriez vous noux contacter par mail 

  8. steph dit :

     bonjour pourquoi vous escroqués des pauvres gens dans le besoin financiers!! Si nous demandons une aide entre particuliers c’ est qu’ on a pas le choix et que veut juste s’ en sortir!! alors pourquoi prendre le peu d’ argent que nous avons avec de faux espoires a chaque fois j’ ai fait plus de 100 soit disant prêteurs honnêtes et sérieux pfffffffffffffffffff que des menteurs et escrocs!!!

  9. brunodeloume dit :

    Vous pouvez nous contacter via notre courriel pour toute demande de prêt ou de rachat de crédit afin de vous permettre de sortir de votre crise financière.
    Ainsi ensemble nous trouverons la solution qui correspondra le mieux à votre demande afin que vous trouviez satisfaction.

  10. annie dit :

    Bonjour, 
     Vous êtes à la recherche de financement pour relancer vos activités, la réalisation d’un projet ou pour autres raisons.  à un taux de 2%.Mais juste honnête et fiable.Contactez-nous dès aujourd’hui et faites-nous connaître le montant d’argent que vous voulez emprunter, nous sommes près à vous satisfaire dans les heures suivant

  11. klikici dit :

    ATTENTION!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
     
    pour vos prêts  je porte à la connaissance de tous que
    les dénommés
     
    masset, misslin, bouchard sont des arnaqueurs
    faites attention a vous surtout si on vous réclame une garantie  payée via western union

    > NOTE de consoGlobe : cette personne a raison. Nous avons effacé les coordonnées des personnes douteuses

  12. betrice dit :

     
     
    Bonjour 
    Chers Monsieur et Madame désireux de faire un prêt.Je me nomme Mme Beatrice Laperche femme
     d’affaire français, disposant d’un capital de
    6.000.000€ (Six
    millions d’euros), destiner à octroyer des prêts privé à court et long terme
    allant de 10000 à 500.000€ à toutes personnes sérieuses, fiables et intègres
    désirant effectuer un prêt. Mon taux d’intérêt varie de 2% à 4%l’an selon la
    somme prêté et la durée de restitution des fonds, car étant particulier je
    ne veux pas violer la loi sur l’usure. Vous pouvez rembourser sur 5 à 25ans
    maximum selon la somme prêté.Vous avez besoin de faire un prêt:*
    Financement* Prêts immobiliers* Prêts à l’investissement* Prêt automobile*
    Deuxième hypothèques* Prêts personnelsVous êtes fiché interdit bancaire et
    vous n’avez pas la faveur des banques, ou mieux, vous avez un projet et
    besoin de financement, un mauvais dossier de crédit ou besoin d’argent pour
    payer des factures, fonds à investir sur les entreprises. Notre organisation
    n’est pas une banque et nous ne nécessitons pas beaucoup de documents.Prêt
    juste et honnête et fiable. Alors si vous avez besoin de prêt n’hésitez pas à
    me contacter pour en savoir plus sur mes conditions. Veuillez me contacter
    directement par émail:  betrice1@hotmail.fr

  13. beaumon xavier dit :

    salut

    je suis un particulier qui offre de prêt a un taux de 2% si vous été intéresser merci de répondre

    merci beaumonxavier@gmail.com

  14. christian dit :

    j’aoofre de prêt a toute personne capable de remobourser .
    Contacte:christianskoth@hotmail.fr

  15. Pons dit :

     Bonjour a vous Mr / Mme

    Je suis Christophe PONS  opérateur économique exerçant dans l’import et export .
    Ayant un capital assez considérable ,J’octroie des crédits à faible taux d’intérêt à toutes personne susceptible de bien me rembourser.Mes conditions d’octroi sont très simples et claires.je suis assez expérimentez et sérieux.je ne prend ni frais de dossier ni frais de notaire.Pas sérieux s’abstenir.Merci de me contacter sur mon mail  christophepons30@yahoo.fr 

  16. pons dit :

     
     
    Bonjour a vous Mr / Mme
     
    Je suis Christophe PONS  opérateur économique exerçant dans l’import et export .
    Ayant un capital assez considérable ,J’octroie des crédits à faible taux d’intérêt à toutes personne susceptible de bien me rembourser.Mes conditions d’octroi sont très simples et claires.je suis assez expérimentez et sérieux.je ne prend ni frais de dossier ni frais de notaire.Pas sérieux s’abstenir.Merci de me contacter sur mon mail  christophepons30@yahoo.fr 
     

  17. rene.hecht dit :

    Il existe depuis x années des associations sérieuses comme ZEBUNET qui font ce genre de micro-crédit à l’Etranger. Quant aux possibilités de prêts importants ici en France par des Particuliers, MEFIEZ-VOUS !

  18. meli dit :

     la plupart de ces pretteurs sont des arnaqueurs,en effet je suis deja rentrer en contact avec pas mal d’eux,ils changent just de noms mais les messages qu’ils postent sont exatement les memes dans les email que j’ai recue d’eux.Il n’a qu’a verifier les adresses IP de ces personnes lorsqu’elles vous contacte par mail,elles viennet toute d’Afrique!
    Il y a des personnes sans scrupules qui jouent avec le malheur d’autrui et c’est vraiment immonde..

  19. je suis la vrai Antoinette Tolino dit :

     J ai ete tres etonner de recevoir un email d une qui se fait passer pour moi et qui octroy des prets, quand c est plus d un an que je cherche et j ai fini dans un foyer pour les sans abrit grace aux arnaques… mefier  vous de ce faux preteur car je ne prete pas , j ai pas un rond et je vie en Angleterre plus en france… Je suis sans boulot etc
    S il vous plait tous ceux qui ont recue des emails de ceux faux preter envoyer les moi SVP merci .  Demander leur des preuves de son identitee que je voie s ils utilisent mes donnees… Incroyable, j ai pas assez de problems que ses salots en abuse et en ajoute…. Merci. 

  20. Isocrate dit :

    Bonjour,
    Quand allez-vous arrêter de donner dans la pensée unique et citer les USA à tout bout de champ comme référence ?  Désolé, les USA ne sont pas notre culture mais nous ne cessons de les imiter, y compris bien sûr dans leurs naiaiseries et leurs erreurs – erreurs qu’ils ne reconnaissent jamais tant ils sont arrogants et veulent encore gouverner le monde !  Ils seront bientôt dépassés par les pays "émergents" ! Nos voisins européens partagent avec nous une culture voisine, un socle commun, des valeurs communes, même si, précisément, celles-ci s’érodent au profit … du Dieu argent importé des USA.  Et puis, on jargonne franglais et cela fait "branché ! Je ne vois pas citer l’Espagne, l’Italie, l’Allemagne etc … pourtant riches de traditions et savoir faire de toutes sortes.
    Bien entendu, je n’ai pas la naïveté de croire que mes propos (je ne suis pas seul pourtant)  vont changer quoi que ce soit ici, car, en France, le changement est plutôt un véritable tabou !
     
     
     
     
     
     

  21. petite republique libre dit :

    Bonjour,
    Je me pose une question. En tant qu’étudiante en droit, j’ai appris que la liberté d’entreprendre et que le liberté des contrats est constitutionnellement garantie.
    Je lis partout que le prêt de particulier à particulier est interdit en france, pourtant, une reconnaissance de dette passée sous acte authentique entre le prêteur et l’emprunteur suivi d’une déclaration au FISC pour les prêts de plus de 7500€ sont tout à fait légals.
    Quel est donc le problème ? Connaissez-vous des associations de particuliers mécenes solidaires qui agissent de cette manières?
    Merci pour vos réponses.

  22. epargnacteur dit :

    Pourquoi se priver de faire de bonnes choses, utiles et solidaires, avec l’argent ?!

  23. LGV dit :

    Quand l’Internet combat la pauvreté dans le monde…
    Deviendrions nous responsables ?

  24. epargnacteur dit :

    Bonjour, c’est en effet un des aspects de l’article qui mérite d’être précisé: on peut facilement tomber dans l’utilisation abusive du terme peer to peer alors qu’il s’agit de microcrédit. Il faut savoir que la loi française est très claire: pas de prêt direct entre particuliers pour le moment.
    Dans le cas du microcrédit, Babyloan par exemple, les particuliers donnent à travers le site http://www.babyloan.fr une somme d’argent, gérée par un organisme de micro finance, qui redistribue l’argent à des micro entrepreneurs du sud. Babyloan se définit comme une plateforme de microcrédit solidaire et les investisseurs n’ont pas à craindre pour leur argent. Babyloan travaille dans 6 pays, avec 6 organismes de micro finance qui avancent l’argent aux entrepreneurs du sud. Les particuliers qui versent de l’argent sont ensuite assurés grâce à un suivi sur le site que leur argent a bien été utilisé pour le projet qu’ils ont choisi au départ.
    Les organismes de microfinance choisis par Babyloan doivent en effet rendre des comptes sur l’utilisation de l’argent, les bénéfices sociaux des prêts accordés, et l’impact sur la qualité de vie des micro entrepreneurs. Voir à ce sujet l’interview du fondateur de Babyloan : http://blog.jepargne-utile.com/finance/babyloan-le-microcredit-solidaire-arrive-en-france-1054

  25. nathalie dit :

    Bonjour,
    Merci pour ce billet très bien écrit et documenté.
    Juste une réserve sur l’appellation P2P utilisée ici (mais pas seulement): à la fin de l’année dernière, Jim Bruene du blog très précieux (netbanker) publiait les volumes générés par les plateformes de P2P lending. Il lançait le débat sur la pertinence de parler de P2P dans les cas de Kiva et MyC4. Le site P2P banking a écrit un billet intéressant sur ce débat : http://www.wiseclerk.com/group-news/services-microfinance/kiva-and-myc4-p2p-lending-services/
    En effet, Kiva ou MyC4, ou Babyloan ont bien à un bout de la chaine des prêteurs particuliers mais à l’autre bout des institutions de microfinance, et non des emprunteurs directement. Kiva doit donc pouvoir apprécier le risque non pas d’emprunteurs, mais d’organismes distribuant les micro-crédits….A bientôt

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